La gestión y el control de los riesgos financieros constituyen el núcleo básico de la actividad bancaria. Así ha sido siempre, pero recientemente se han introducido nuevas regulaciones tendentes a evitar la repetición de nuevas crisis financieras.
La base del negocio bancario está en las relaciones estables y directas con los clientes. Un modelo de negocio recurrente, bien gestionado y basado en la relación con el cliente a largo plazo propicia la rentabilidad de las entidades financieras y a los empresarios les aporta valor, servicios y productos ajustados a sus necesidades.
En este contexto, conviene que los clientes sepan que las políticas para la gestión de riesgos deben estar aprobadas por los consejos de administración de los bancos, desarrollando las metodologías, procedimientos y criterios para la concesión de las operaciones.
Los criterios de concesión deben estar vinculados con la capacidad de pago del prestatario para cumplir, en tiempo y forma, con el total de las obligaciones financieras asumidas. Dicha capacidad de pago se valorará partiendo de los fondos o flujos netos de efectivo procedentes de sus negocios o fuentes de renta habituales, sin depender de avalistas, fiadores o activos entregados como garantía. Estos deberán ser siempre considerados al valorar la concesión de la operación como una segunda y excepcional vía de recobro para cuando haya fallado la primera.
En este sentido, los procedimientos de concesión deberán exigir en cada operación la identificación y cuantificación de las fuentes de generación de fondos ordinarios de cada prestatario, que servirán como primera y fundamental vía de recuperación de las operaciones. A estos efectos, los procedimientos establecidos incluirán unas exigencias de documentación mínimas.
Las entidades financieras deben gestionar con prudencia el riesgo al ser esta la esencia de su negocio, no aceptando de sus clientes niveles de endeudamiento desproporcionados y valorando adecuadamente todos los riesgos en que incurre cuando concede una operación y que pueden surgir ya a la hora de disponer de la documentación adecuada, en el momento de realizar el estudio de la operación, en la correcta formalización de los contratos con garantías aportadas y en el seguimiento de la operación y del cliente.
Seguimiento que implica ir consultando y comprobando periódicamente las incidencias que se vayan produciendo, como retrasos en los compromisos de pago con la entidad, anotaciones en fuentes externas negativas, variaciones adversas en el valor de las garantías, etc.
La gestión adecuada del riesgo está en el centro de la actividad del sector bancario y, en una primera y fundamental instancia, debe sustentarse en el conocimiento del cliente. Entendimiento que se puede lograr con ayuda de la minería de procesos en el sector financiero.
La calidad del crédito es más importante que la consecución de objetivos comerciales a corto plazo y los clientes respetan aquellas decisiones basadas en un estudio objetivo de su posición económico-financiera y de sus previsiones de negocio. Si no se conoce el negocio, es muy arriesgado conceder crédito. Es fundamental comprobar que el dinero prestado realmente se destina a la finalidad prevista.
Un sistema de control de procesos de negocios para utilizar datos completos y análisis avanzados de riesgo crediticio, le permite obtener información valiosa, maximizar el valor de la cuenta, mejorar la experiencia del cliente y acelerar los ingresos.
• Mitigar el riesgo: utilice los datos y la tecnología más avanzados para ayudar a su organización a tomar decisiones comerciales sólidas y administrar el riesgo del cliente.
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